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谁在牵绊个人贷款的发展脚步

编辑:宁波融景金融服务公司  时间:2015/06/04  字号:
摘要:谁在牵绊个人贷款的发展脚步
国内个人贷款业务虽然呈现出蒸蒸日上的整体局势,但发展的迟缓仍旧显露无疑。
根据近期公布的二季度《中国银行业运行报告》数据指出,到二季度末,国内商业银行的贷款余额是41.9万亿元,同比上涨了17.7%。商业银行二季度末期的公司贷款余额共计32.7万亿元,同比增加15.8%,占各项贷款的比重达到80.3%;而个人贷款余额仅为8.1万亿元,同比上涨了20.9%。
是什么在阻碍个人贷款业务的发展速度?专业贷款服务平台易贷中国对此指出——
◆个人贷款业务灵活度有限,民间认知度不够
互联网时代的到来、中青年人群消费意识的转变,成为推动我国个人贷款业务发展的强劲动力。但不可否认,相当比例的居民对个人贷款仍抱有质疑态度,从以下几方面可以详细看出:
一是由于我国居民总体收入低、社会就业难的现状所致,部分居民对申请贷款后的还款能力有所顾忌;
二是个人贷款的周期和利息的把握存在一定难度,“借钱不如存钱”的传统理财观念仍广泛存在,居民更倾向于保值增值,而非借钱消费;
三是个人贷款业务的便捷程度有待提高,虽然由于市场竞争因素,不少银行放低了个贷门槛,且有金融服务机构作为中间平台推进借贷效率,但仍有大量的业务要经过传统贷款的繁琐模式来进行,特别是在金融服务系统不发达的中西部地区;
四是目前市场上的个贷产品,在产品类别日益丰富的同时,利率、期限、抵押、担保、还款方式等方面却依旧质同化严重,缺乏特色,无形中设立了与借款人之间的隔阂。
◆征信制度尚不完善
易贷中国认为,在国家鼓励开展个贷业务、促进消费市场繁荣发展的同时,我国的个人征信制度虽取得了不小的进度,但仍处于初级发展阶段。
首先,就目前的个人贷款市场而言,对居民的账户、收入等信用状况等没有调查和评估制度,缺乏专业信用的个人信用等级认证机构,这是软肋之一;
其次,我国居民的收入尚未完全货币化,这导致贷款机构无法确切查证及计算居民实际收入水平;
另外,由于征信体系的不完善,银行无法全面、及时的了解借款人的资信状况,同时由于控制信贷风险的制度尚不成熟,给银行的信贷投放带来诸多不确定风险,很大程度上制约了个人贷款业务的开展。
◆个人贷款法律法规有待填补
法律法规的完善对于任何一个行业的发展都将起到积极的约束作用,个贷市场也不例外。
易贷中国认为,由于房地产市场的活跃度较高,国家在住房贷款方面制定了较为详实的管理办法予以制约和监督,但与之相比,消费信贷等领域的法律空白还有待填补,个人贷款市场的秩序,需要有一部统一规范个贷活动和调整信贷关系的全国性法律。目前个人贷款市场只有行业规范类的文件制约,并没有真正意义上的法律文本出现。而各大银行根据所制定的个人贷款相关办法,也只是根据本行情况作出的针对性制约。
◆缺少信贷担保和保险制度
我国现行的《担保法》中,没有针对个人消费贷款的具体规定,借款人在申请贷款时,担保的尺度把握在银行机构手中。同时由于未建立相关的信贷保险制度,没有二级信贷市场的支撑,如果消费者还贷困难,银行很难将抵押物变现,这其中,银行承担的隐性风险非常大。经济发展平稳或快速时,这一弊端会弱化,但如遇到通胀及经济市场萧条,这种弊端会较为明显的表现出来。

 

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